金融学专业二学位论文选题
题号 论 文 题 目
J1 我国融资租赁面临的问题及对策
J2 我国融资租赁业现状及发展前景
J3 “以客户为中心”的商业银行运作模式分析
J4 “中部崛起”的资本市场支持
J5 ETF国外经验借鉴及中国制度建设
J6 QFII对中国证券市场的影响
J7 按揭贷款的风险及防范
J8 巴塞尔新资本协议与商业银行风险管理
J9 保险基金投资研究
J10 保险资金直接入市对基金业的影响
J11 表决权信托研究
J12 不良贷款与经济增长关系分析
J13 不良资产证券化在我国发展障碍及对策
J14 财务管理视角下的国有商业银行上市问题研究
J15 财政政策与货币政策的协调
J16 存款准备金制度的国际比较
J17 商业银行不良贷款的动态学分析
J18 当前国际货币体系现状评述
J19 盯住浮动汇率制度的优缺点分析
J20 短期资本流动与金融脆弱性
J21 对冲基金与金融风险
J22 对完善银行同业拆借运作管理机制的探讨
J23 发展我国金融控股公司的思考
J24 发展中国家的金融抑制与突破路径
J25 反洗钱的成本与收益研究
J26 房地产信贷的风险分析和防范政策
J27 改善我国商业银行内控制度建设的思考
J28 公共债务管理问题
J29 公司并购中若干问题的探讨
J30 公司型基金与中国基金业发展的政策选择
J31 公益信托问题
J32 构建商业银行内部控制体系的几点设想
J33 股权分置改革问题
J34 股市规范化与政府行为的规范化
J35 关于融资租赁创新的探索
J36 关于商业银行消费信贷业务发展的思考
J37 关于提高金融资产质量问题
J38 关于托宾税的讨论
J39 关于我国财务公司发展问题的探讨
J40 关于我国商业银行上市问题的思考
J41 国际金融体系改革方案评析
J42 国际经济政策协调分析
J43 国际收支调节的市场机制研究
J44 国际银行业的风险研究
J45 国际资本流动对货币供给量的影响
J46 国际资本流动与资本管制
J47 国库集中收付制度研究
J48 国外外资银行监管现状及对我国的启示
J49 国有商业银行不良贷款问题：资本充足率角度的理解
J50 国有商业银行不良资产累积的阶段性与体制成因
J51 国有商业银行的改革成本分析
J52 国有商业银行的公司治理问题探讨——一个历史演进和制度变迁的视角
J53 国有商业银行公司治理结构的探讨
J54 国有商业银行股份制改革有关问题的研究
J55 国有商业银行建立和完善营销体系的思考与建议
J56 国有商业银行上市研究
J57 国有商业银行引入经济资本管理研究
J58 国债柜台交易与证券市场的发展
J59 国债市场的发展研究
J60 货币替代的影响及对策
J61 货币危机理论述评
J62 货币政策传导机制
J63 货币政策有效性分析
J64 货币政策与资本资产价格
J65 机构投资者行为研究
J66 集合资金信托业务浅析
J67 加强和完善在华外资银行监管
J68 加强内部控制 防范银行经营风险
J69 建立我国有问题银行的处理机制
J70 建立与完善商业银行信息披露制度的思考
J71 结汇资金来源构成及对货币供应量的影响
J72 金融创新对货币政策的影响
J73 金融创新对商业银行财务会计的影响
J74 金融创新与银行核心竞争力
J75 金融电子化进程中的安全建设
J76 金融分业监管与混业监管的效率比较
J77 金融风险的国际传递
J78 金融风险的市场化补偿机制
J79 金融机构反洗钱分析
J80 金融机构破产制度与金融监管协调机制
J81 金融监管体制创新：从分业到混业
J82 金融监管效率的理论分析与经验判断
J83 金融企业上市：背景、效应和策略
J84 金融企业上市问题浅析
J85 金融全球化趋势下我国银行业监管问题探讨
J86 金融全球化与货币政策
J87 金融全球化与金融主权
J88 金融体系的国际差异与成因分析
J89 金融体制与经济现代化的互动关系
J90 金融危机的传染机制分析
J91 金融危机的预警体系研究
J92 金融需求变化与县域金融机构市场定位
J93 金融资产管理公司存续发展之路分析
J94 金融自由化与金融监管
J95 经济转轨与金融发展的互动关系
J96 境外资本流入的途径、规模与影响的实证研究
J97 利率风险的实证研究
J98 利率市场化的体制效应与经济效应
J99 利率市场化进程中商业银行的利率风险管理
J100 论独立董事在上市公司治理结构中的作用
J101 论发展我国公司（企业）债券
J102 论国有商业银行与外资商业银行的竞争
J103 论建立以客户为中心的商业银行运作体系
J104 论金融风险的国际传递与我国对策
J105 论金融工程在公司并购中的运用
J106 论金融控股公司——我国金融控股公司发展设想
J107 论民营企业融资结构及其优化
J108 论年金信托在我国的发展
J109 论票据风险的特点及防范措施
J110 论权证在股权分置改革中的运用
J111 论商业银行基层行防范票据风险的有效途径
J112 论商业银行拓展中间业务的对策思考
J113 论商业银行信息披露与金融监管
J114 论上市公司的信息披露制度
J115 论上市公司股权结构的完善
J116 论投资银行在公司并购中的作用
J117 论投资银行在金融业中的地位
J118 论网络银行的发展
J119 论我国多层次资本市场
J120 论我国发展直接融资的必要性
J121 论我国股票市场的财富效应
J122 论我国股市的“晴雨表”与“政策市”
J123 论我国交易所基金（ETF）的发展
J124 论我国金融市场对外开放
J125 论我国金融衍生品市场的风险控制
J126 论我国金融衍生品市场的构建
J127 论我国商业银行的不良资产证券化
J128 论我国商业银行防范市场风险的策略——金融衍生工具的应用及风险管理
J129 论我国商业银行房地产信贷风险及对策
J130 论我国商业银行个人理财业务的创新
J131 论我国商业银行公司金融业务的创新
J132 论我国上市公司的法人治理结构
J133 论我国上市公司的资产重组
J134 论我国证券市场的对外开放
J135 论我国证券市场的国际化
J136 论县域金融市场发展
J137 论新形势下信托公司盈利模式的构建
J138 论信托模式的资产证券化
J139 论证券投资基金的基本功能
J140 论中国上市公司资本结构优化
J141 论住房抵押贷款证券化
J142 美国经常项目逆差可持续性问题探析
J143 美国现代融资租赁业的发展及其对我国的借鉴
J144 美元化的成本和收益
J145 民间借贷的现状、困境与发展出路
J146 农村信用社的产权制度与组织结构研究
J147 农村信用社的道德风险研究
J148 农村信用社的股权机构与治理结构
J149 农村信用社的激励机制和约束机制
J150 农村信用社的预算软约束问题研究
J151 农村信用社的组织控制和市场控制
J152 农村信用社制度变迁中的路径依赖问题研究
J153 农村政策性金融改革问题
J154 欧洲货币一体化及其对亚洲货币合作的启示
J155 企业集团财务公司的发展方向
J156 企业债券市场的风险评估及管理
J157 企业债券市场发展问题
J158 欠发达地区的金融环境及其改善
J159 欠发达地区的金融抑制与金融市场发展
J160 欠发达地区民间借贷规模与结构的实证研究
J161 欠发达地区农村金融制度与结构的创新研究
J162 欠发达地区农户信贷资金需求影响因素的实证分析
J163 欠发达地区乡村债务的规模、结构、风险与效应
J164 区域货币合作浅析
J165 区域金融发展的一般理论研究
J166 区域金融中心的发展战略
J167 区域经济发展与金融机构变迁
J168 区域经济发展中的金融政策支持
J169 区域政策性金融与商业性金融的协调研究
J170 人民币国际化问题研究
J171 人民币汇率机制改革与资本项目开放
J172 人民币汇率机制与货币政策
J173 人民币自由兑换研究
J174 商业银行表外业务风险控制
J175 商业银行不良贷款处置的对策研究
J176 商业银行操作风险的度量及防范
J177 商业银行存款准备金制度研究
J178 商业银行的创新发展与内控制度建设
J179 商业银行非信贷资产管理研究
J180 商业银行分销渠道发展初探
J181 商业银行个人信贷业务的发展与风险控制
J182 商业银行客户经理制问题研究
J183 商业银行上市前后财务管理比较
J184 商业银行特殊性的历史考察
J185 商业银行提高资本充足率的有效途径
J186 商业银行信用风险管理研究
J187 商业银行中间业务服务收费的探讨
J188 上市公司控制权配置实证研究
J189 上市公司信息披露现状及对策
J190 上市公司业绩的动态分析
J191 市场经济中政策金融的发展
J192 试论我国金融企业上市的特殊性
J193 试论我国商业银行金融创新
J194 试析制约我国消费信贷发展的因素及抒解对策
J195 提升商业银行核心竞争力的路径分析
J196 通货膨胀与我国寿险业的发展
J197 投资银行与资产证券化
J198 投资者保护基金设立的思考
J199 托宾Q值理论在我国的背反
J200 拓展商业银行市场营销的思考
J201 外汇市场做市商制度研究
J202 外资银行进入对中资银行的影响研究
J203 外资银行在华发展的利弊分析
J204 完善与发展基金市场研究
J205 问题金融机构的处置方式比较
J206 我国MBO中存在的若干问题分析
J207 我国保险公司上市问题
J208 我国保险市场的开放研究
J209 我国保险市场发展研究
J210 我国城市商业银行的改革与发展
J211 我国房地产投资信托模式及发展对策研究
J212 我国公司融资模式研究
J213 我国股票指数期货交易应注意的几个问题
J214 我国国有商业银行的国际化战略
J215 我国国债发行方式研究
J216 我国国债规模研究
J217 我国国债期限结构设计
J218 我国绩差上市公司的业绩变动分析
J219 我国金融创新的制度分析
J220 我国金融风险的制度性成因及对策探讨
J221 我国利率市场化改革的风险因素分析
J222 我国利率市场化改革的思考
J223 我国民营银行设立路径选择与发展探讨
J224 我国农村信用社的改革与发展
J225 我国票据市场的发展与商业银行改革
J226 我国商业银行表外业务存在的问题及对策
J227 我国商业银行操作风险管理的探讨
J228 我国商业银行发展模式
J229 我国商业银行利率风险管理研究
J230 我国商业银行业务创新
J231 我国上市公司IPO定价研究
J232 我国上市公司收购中的若干问题及政策选择
J233 我国上市公司所有权与控制权关系研究
J234 我国上市公司要约收购问题研究
J235 我国上市公司质量问题研究
J236 我国上市公司资产重组模式研究
J237 我国社会信用体系存在的问题及对策研究
J238 我国同业拆借市场的发展与商业银行改革
J239 我国网络银行的现状及其发展策略探讨
J240 我国网络银行体系的完善
J241 我国银行客户经理制完善与发展
J242 我国银行业改革中的银企关系探讨
J243 我国证券公司的内部风险管理研究
J244 我国证券公司可持续发展战略研究
J245 我国证券市场发展战略
J246 我国证券市场国际化路径及风险防范
J247 我国证券投资基金的完善与发展
J248 我国证券投资基金发展的环境与对策
J249 我国证券投资基金规范化发展的思考
J250 我国直接融资与间接融资的比例研究
J251 我国资本市场功能定位及评价
J252 我国资本市场制度风险成因及防范
J253 西方汇率理论的最新进展
J254 西方商业银行市场风险管理方法借鉴
J255 西方商业银行信用风险的度量及对借鉴
J256 现代商业银行表外业务拓展策略分析
J257 现金需求的规模与波动性研究
J258 小额农贷的风险及其分担、补偿机制研究
J259 新兴市场的汇率制度选择
J260 信托——优化企业融资结构新途径
J261 信用评级与银行业监管
J262 虚拟经济与实体经济的关系
J263 亚洲货币合作有关问题的探讨
J264 亚洲货币合作中人民币的作用
J265 银企双赢最大化的发展策略探讨
J266 银行改制上市与治理结构改善
J267 银行结算操作难点与对策分析
J268 银行卡业务健康发展的若干思考
J269 银行危机解决方案评析
J270 银行危机理论述评
J271 银行系基金管理公司制度建设的若干思考
J272 银行信贷资产证券化的制度设计
J273 银行信托合作初探
J274 引进QFII对我国证券市场的作用
J275 预算软约束与资本配置效率
J276 债务危机解决方案评析
J277 正式金融制度安排与民间借贷的生存空间
J278 证券公司退出机制研究
J279 证券市场投资者信心重塑
J280 证券市场与现代企业制度关系研究
J281 证券投资机构超常发展与国有商业银行对策
J282 证券投资基金与商业银行协同发展的思考
J283 政府干预下、农村信用社的产权制度与治理机制改革
J284 指令驱动制度与报价驱动制度比较研究
J285 中国《反洗钱法》的基本框架研究
J286 中国贷款利率风险定价实证研究
J287 中国的货币政策工具研究
J288 中国地方政府债权市场发展研究
J289 中国房地产信贷业务的现状评价与政策建议
J290 中国风险投资业的现状、问题与改善对策
J291 中国个人信用制度研究
J292 中国股票期权的实践、难点与政策选择
J293 中国股票市场的风险防范与化解
J294 中国股票市场过度投机产生的原因及治理
J295 中国股票市场交易制度创新研究
J296 中国股票市场制度缺陷与修正
J297 中国股市走势与经济走势的异动机制
J298 中国国债市场发展对商业银行的影响及对策
J299 中国货币政策目标的选择
J300 中国货币政策中介目标的选择
J301 中国金融风险现状及化解对策研究
J302 中国金融市场培育与拓展
J303 中国金融职能的嬗变与反思
J304 中国经常项目顺差可持续性探析
J305 中国民间金融的现状、问题和治理对策
J306 中国农村居民储蓄函数研究
J307 中国企业并购中若干问题的探讨
J308 中国契约型基金的制度缺陷
J309 中国区域性金融政策的比较
J310 中国上市公司控制权市场研究
J311 中国网络银行发展与金融监管
J312 中国小额信贷组织体系研究
J313 中国信托业：契机与发展空间
J314 中国信用卡产业发展研究
J315 中国证券市场存在的问题
J316 中国证券市场演进的历史考察
J317 中国证券市场风险存在的客观基础
J318 中国证券市场监管体系重构
J319 中国证券市场诸多二难困境的历史透视
J320 中国中小企业融资困境与出路
J321 中国中央银行宏观调控体制的变迁与反思
J322 中国资本市场可持续发展问题研究
J323 中国资产证券化的思考
J324 中国资金外逃的规模及影响
J325 中小金融机构市场退出机制问题研究
J326 中小金融机构市场退出机制研究
J327 中小企业板市场的风险探析
J328 中小企业融资的国际比较及其启示
J329 中小企业融资途径的差异及选择策略
J330 中小企业信贷约束问题的实证分析
J331 中央银行的货币发行成本问题研究
J332 中央银行再贷款法律问题研究
J333 中央银行资金安全制度研究
J334 中央银行最后贷款人制度研究
J335 重债务国(HIPC)的债务问题研究
J336 主权债务违约的理论分析
J337 主权债务重组机制分析
J338 主权债务重组中的法律问题
J339 住房抵押贷款证券化——银行资产证券化的突破口
J340 专业银行/国有商业银行的市场化改革与效应
J341 资本管制的效果分析
J342 资本市场的差异与公司融资
J343 资本账户自由化的理论及政策分析
J344 资产管理公司运作中的若干政策问题
J345 资产证券化问题研究
J346 最优货币区理论的最新进展
J347 论我国信托机构在理财市场中的行业定位
J348 银信合作途径探讨
J349 信托业与证券业，合作还是竞争？
J350 银行不良资产化解中的信托思路
J351 论信托在房地产融资中的作为
J352 论我国信托业发展的国际化取向与实现路径
J353 信托业产品创新思路研究
J354 年金信托与年金保险的比较研究
J355 论信托模式的信贷资产证券化在我国的运用
J356 抵押公司债信托——推动企业债市场发展的新思路
J357 对我国租赁业发展中引入信托融资机制的思考
J358 我国信托业监管的有效性分析
J359 对建立我国信托业风险缓冲机制的思考
J360 对我国建立信托受益人保护基金的思考
J361 对构建信托机构评级指标体系的思考
J362 我国信托机构的产品组合与风险状况考察
J363 产业转型中的融资租赁功能考察
J364 国际融资租赁业的发展及对我国的启示
J365 对我国租赁机构业务定位的思考
J366 租赁公司融资新思路——租赁债权证券化
J367 论我国融资租赁业的创新发展思路
J368 商业银行关系借贷问题研究
J369 贫困群体金融服务创新研究
J370 村镇银行发展问题研究
J371 金融创新与金融稳定
J372 社会酱与小额信贷
J373 金融机构战略联盟管理研究
J374 结构金融产品的设计与风险防范
J375 新会计准则对商业银行会计核算的影响
J376 全球经济失衡问题研究
J377 外汇风险管理问题研究
J378 银行业引进境外战略投资者问题研究
J379 中国银行业跨国并购问题研究
❷ 关于民间融资的毕业论文怎么用数据
数据和初稿我可以给你。
题名又称题目或标题。题名是以最恰专当、最简明的词语反映论属文中最重要的特定内容的逻辑组合。
论文格式相关书籍论文题目是一篇论文给出的涉及论文范围与水平的第一个重要信息，也是必须考虑到有助于选定关键词不达意和编制题录、索引等二次文献可以提供检索的特定实用信息。论文题目十分重要，必须用心斟酌选定。有人描述其重要性，用了下面的一句话：“论文题目是文章的一半”。对论文题目的要求是：准确得体：简短精炼：外延和内涵恰如其分：醒目。
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❹ 英国经济学参考文献去哪里找 参考文献怎么写
2008年的春天，世界经济形势没有像人们期望的那样呈现融融暖意，相反，次贷危机愁云仍未消散，美国经济仍在低谷徘徊，并将拖累欧洲和亚洲发展中国家经济增长；基础原材料，尤其是石油和农产品价格飙升不止，全球范围通胀压力显著上升。粮食问题和通货膨胀已对不少发展中国家经济社会稳定发展构成不容忽视的威胁。从目前形势看，世界经济还需走过相当一段崎岖不平的道路。次贷危机：已接近尾声？次贷危机自从去年夏天大规模爆发以来，国际金融市场的信贷危机一直在扩散之中，其负面影响正在向实体经济蔓延。由于美联储大手笔提供流动性，不断为金融机构慷慨输血，美国的一些大金融机构的危急形势已有所缓解。近期的美国股市开始走稳向上，金融市场开始显现些许活力。美国金融界的一些重量级人物表示，最糟糕的阶段可能就要过去。甚至有市场分析人士乐观地预计，次贷危机很快就要结束，美国经济在下半年将重拾升势，美元也将重新走强。不过，不容乐观的是，目前信贷市场的紧张局势并没有明显缓解，美国中小金融机构的问题在未来几个季度将要集中暴露。尤其是住房市场作为麻烦的源头，还远没有见底的迹象。最新数据显示，美国3月份单户型住宅销量下降8.5%，创1991年10月以来的最低水平。美国经济仍处于衰退的边缘，一季度经济增长速度仅为0.6%（按年率），房价仍持续下跌，这些都可能使其他信用产品出现问题，甚至使大量优质按揭进入负资产状态，从而对金融市场形成更猛烈的冲击。此外，在欧洲，由于经济周期落后于美国的原因，次贷危机的影响现在可能才刚刚展现。有专家预计，在可预见的几个月里，次贷危机对欧洲的冲击可能比美国还要严重。美国房地产的寒流已明显波及欧洲市场，英国、爱尔兰、西班牙等国的房地产市场在多年飙涨之后正开始下挫。欧洲经济已显现疲态，欧盟委员会进行的一项月度调查显示，欧元区4月份经济景气指数出人意料地大幅下挫，创2005年8月以来的最低水平。数据显示，德国、法国的商业景气指数4月份也创下2006年以来的最低水平。美欧国家消费需求的下降，将影响日本和新兴经济体的出口。尤其是美国超量提供流动性，美元不断贬值，推动基础商品价格上涨，新兴国家通胀压力陡然上升，经济稳定增长明显受到威胁。因此，可以说，在作为次贷危机风暴中心的美国金融市场，一些大金融机构或许可以长舒一口气，但次贷危机对美国经济和全球经济的影响仍在发展之中，而且肯定要持续相当一段时期，只是影响有多严重还有待观察。油价和粮价：还要狂飙多久？伴随着次贷危机的发展，原油价格和粮食价格的持续攀升一再挑战人们的心理承受能力。尤其是粮食价格的上涨已导致一些国家和地区出现社会动荡，成为国际社会关注的焦点。有关油价和粮价持续上升的原因，解释各种各样，且争议一直不断。关于油价上升的原因，西方比较流行的解释是：中国、印度等新兴国家经济增长强劲，对原油的需求增加；由于地缘政治、气候异常、采油成本上升以及产油国增产不积极等因素，原油生产能力难以增加；此外，美元贬值、原油市场的投机活动也对油价上升有推动作用。而事实上，中国能源消费结构中，原油的比例仅在1/5左右，且原油的对外依存度并不高，倒是各金融机构近年来纷纷进军商品交易业务使得石油市场变得更加深不可测。有分析人士指出，油价上涨，的确有供需面的因素，但其他因素起了很大作用。在全球金融市场动荡的背景下，许多投资者将资金转投石油等大宗商品，推动价格上升，进而又进一步鼓励了投机行为。近年全球粮食产量一直温和增长，并未出现严重的歉收，2007年达到创纪录的21.3亿吨。粮价上涨的原因有很多，如气候变化引起某些地区出现减产，一些国家限制粮食出口的政策加剧了国际市场的供需矛盾，使粮价波动加大。甚至有人说粮价上涨的重要原因之一是，中国、印度等发展中国家生活水平提高，对肉类食品需求增加，需要消耗的粮食生产饲料。但原油价格上涨其实是更主要的原因。一方面，油价上涨使化肥和柴油等价格上涨，提高了产粮成本；另一方面，油价上涨刺激了生物燃料的需求，要消耗玉米。有资料显示，本世纪以来，美国玉米工业消费逐年猛增，截至2007-2008年度，玉米工业消费的增量已达2469万吨水平，相当于整个东南亚玉米饲料消费总量（1540万吨）的1.60倍、欧盟27国整个饲料消费量（4819万吨）的51.33%。可以说，饲料消费的增减对玉米价格的影响可忽略不计。另外，还有一个不可忽视的原因就是，各类投机行为无疑也是推动粮价上涨的生力军。必须看到的是，最近数十年来，美国和欧洲政府对农产品实行的大额补贴，已让许多国家在农业方面的投资无利可图，世界粮仓已从北非、东南亚等地转移到欧美等发达国家。粮价的上升，对发展中国家构成了实质性的冲击。尤其是国际油价和粮价定价权主要在美国，而高油价和高粮价对美国的冲击相对要小得多，只要美国的通胀压力还可以忍受，资金链不出问题，就不能指望美国会积极采取行动遏制油价和粮价的上涨，投机资金制造价格泡沫的黑手就不会停歇。中国经济：逆风起飞才有新辉煌美国为拯救次贷危机中的金融机构而采取的宽松的货币政策，使得美元泛滥和美元贬值，石油、农产品和贵金属价格在全球性的连锁反应中彼此借力不断被推高，引发全球范围的通货膨胀压力上升。尤其是像中国这样的发展中国家，在现有经济结构下，面临的挑战更为严峻，在维持较高速度的经济增长和控制通货膨胀之间找到平衡点有相当大的难度。但从另一个角度看，如果能把外界压力转化为动力，切实转变经济发展方式，调整好产业结构，推进产业升级，中国经济就能逆风起飞，迎来更为持久的新辉煌。当前最迫切的任务可能主要在以下三个方面：首先，也是最根本的，就是要从战略的高度，大力推进经济结构调整，切实转变经济发展方式。营造良好的环境，改善收入分配结构，从根本上扩大消费。在对外贸易方面，更加注重质量，不以牺牲劳动力福利、牺牲资源和环境为代价换取出口。促进中小企业和服务业的发展，使第一、二、三次产业结构的比例更加协调合理。在目前情况下，要有效增加就业，产业结构的改善可能比经济增长速度更为重要。再者，切实加强对热钱的监管，结合我国国情稳妥有序地推进金融体系改革。根据有关数据，去年年底和今年以来，流入我国境内用于短期套利的热钱数量惊人，热钱一旦回流，必然会对经济正常运行产生巨大冲击。因此，加强对热钱的监管已是当务之急。此外，还要不断完善金融体系，科学构建多层次资本市场，增强抵御外来冲击的弹性。在执行从紧货币政策的同时，通过政策激励，拓宽民间投资渠道，鼓励和引导资金流入中西部地区和农村地区，缓解结构性流动性过剩。此外，要把发展农业提到更高的战略高度。近些年来，我国一直重视农业发展和农村建设，目前不会出现粮食危机。尽管如此，当今世界出现的粮食危机还是给我们敲响了警钟。农业产出占国家GDP的比例并不高，对解决就业问题作用似乎也不大，但其经济战略地位至关重要。要树立粮食安全国家大战略观，摒弃“只要有钱就能买到粮食”的政治幼稚观念；摒弃所谓“土地价值最大化”的战略短视观念。用新的思路、以更长远的眼光统筹城乡发展，在确保农业发展和农村建设的前提下，切实保护耕地，有序推进我国工业化和城市化
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❼ 有关民营企业筹资问题的参考文献(书籍,报刊,杂志)(年份,作者写明)
中小民营企业筹资渠道的构想
来源：中国论文下载中心 [ 07-01-20 09:28:00 ] 作者：王群予 编辑：studa20
摘 要 中小民营企业筹资难问题，从表面上看是融资渠道狭窄，深层次分析却是体制和制度问题。要解决中小民营企业筹资难问题，就必须深化金融体制改革，加快制度调整，全方面地扶持民营经济的发展。
关键词 民营企业 民营经济 融资
1 十六大为中国民营经济的发展开辟了更大空间
在当代中国经济发展史上，民营经济的发生和发展是与中国的经济、政治由浅入深的改革节奏合拍的，从思想解放到政策松绑，从文件肯定到法律确认，它融汇了政治家的开拓、理论家的争论和企业家的探索。特别是党的“十六大”的召开，明确地肯定民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分；明确提出了要毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济的发展；明确地强调对非公有制经济人士要尊重、鼓励、保护、表彰，等等这些党的重大决策无疑为民营经济的发展铺设了灿烂的前程，使中国的民营经济从曲折徘徊中走向波澜壮阔，成为中国经济中最强劲、最有影响力的市场主体之一。
2 筹资难问题制约了民营企业可持续发展
目前由于我国的民营企业发展起步较晚，规模较小，90%以上都是中小企业，但是他们却创造了近40%的GDP，实现了近40%的税收及解决了45%的人口就业。所以说中国经济要实现可持续快速发展，则必须让民营经济实现可持续发展，只有这样才能完成“十六大”提出的全面建设小康社会的宏伟目标。资金是企业成长的“血液”，当前民营经济发展过程中最大的障碍是资金筹集困难，这是制约民营企业发展的瓶颈。特别是产品处于成长期的民营企业，如果经营资金短缺，那么在人力资源、机械设备、广告宣传、技术改造等方面进行投资是不可能的，然而在这些方面的投资正是新的竞争形式和不断变化的市场所必须的。民营企业资金短缺主要原因有以下几个方面：
一是民营经济即是民本经济，在起步阶段主要是靠个人积累的资本来运作的，而我国改革开放时间较短，个人积累的资金有限，决定了目前我国民营企业绝大多数是生产经营规模较小的企业，所以民营企业的发展资金先天不足。
二是“十六大”召开以前的民营经济被定位为社会主义市场经济的必要补充，政策法律对民营经济扶持力度有限，发展前景受到限制。因此，民营企业原始积累规模较小，发展资金十分有限。
三是由于民营企业的发展还处于一个非常初级的阶段，如规模较小，家族式管理，财务不透明，缺乏信誉，没有信用记录等原因，致使银行等金融机构对中小民营企业提供的资金扶持十分有限。目前中国的银行贷款大多给了大型企业或者是基础建设，或者总是投向确保毫无风险的地方，风险投资也鉴于市场环境在投资趋向上非常保守，使得处于发展初始阶段的中小民营企业要获得银行贷款十分困难，而多数知识分子在创业初期两手空空，资金十分缺乏，没有合理的融资渠道成为很大的障碍。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但出于安全考虑，各银行往往集中力量抓大客户，而不愿向中小企业放贷。另外，在当前融资体系中，对民营企业的贷款期限通常在1年以内。由于投资项目审批制度改革尚未到位，而且银行担心长期贷款带来的风险，目前，没有几家银行为中小企业真正开放基建和投放贷款科目，因而中小民营企业的长期贷款基本上没有多大可能。造成了企业不得不采取短期贷款多次的办法，从而增加了企业的融资成本。更重要的是，现有的融资渠道根本无法满足中小企业的二次创业和进行技术改造。
四是目前中小民营企业特别是民营高科技企业还不能在资本市场上直接融资，国家对推出中小企业创业板市场慎之又慎，致使中国的资本市场主要是为国有企业改组为股份制企业融资服务的。这种做法形成了对民营企业发展的软约束，有违市场经济主体公平竞争的规则和国民待遇的原则，民营企业是在相对不公平的环境中求生存求发展。
五是民间借贷是目前中小民营企业筹资的主要渠道，尽管金融监管部门控制严格，但民间借贷市场不仅一直没有停止反而十分活跃，在银行存款利率不断下调，同时又缺乏其他投资渠道的情况下，许多城镇居民将手中的资金投入到这一市场上，保障了民间金融活动的资金来源。虽然民间资本可以缓解民营企业资金短缺问题，但是它又制约了民企的发展。一方面，民间资本借贷规模小，期限短，利率高，债权债务关系不稳定，增加了筹资的成本和风险；另一方面，可提供长期大额的借贷资本的债权人已不满足于债务人支付的高额利息，而是寄希望于民营企业的发展，实行“债转股”，以期达到参股控股和影响民企重大经营决策的目的。难怪在一次经济论坛上，一位民营企业家感叹道：“猪还没有养大，就要杀肉吃了”。
六是各类基金担保是杯水车薪，无济于事。尽管国家级高新技术开发区成立了风险投资基金、创业基金、高科技财政周转金、财政企业担保等各类为企业提供融资服务的基金和担保机构等，由于资金运作受行政干预较大，要求严格，门槛过高，手续繁琐，加重了企业负担，贻误了商机。
3中小民营企业筹资渠道的构想
基于上述分析，笔者认为目前中小民营企业筹资难最主要原因有两个方面，一是金融机构为民营企业服务较少；二是中小民营企业规模小，资信实力不强。对于第一个方面的原因，我是这样认为的：为了适应社会主义市场经济的发展，自1994年我国对银行等金融机构进行了配套改革，使之成为服务于市场经济的金融企业。既然是企业，那么商业银行也是自主经营、自负盈亏的经济实体，规避风险、追求利润最大化原则是它的经营宗旨。况且我国传统四大国有商业银行经营的还是国有资产，追求资产保值增值的理念是正当的、合理的，无可厚非。所以对债权没有相应担保或抵押的中小民营企业较少提供融资服务的做法是可以理解的。对于第二个方面的原因，我认为这是中小民营企业在成长阶段很难解决的问题，正是因为中小民营企业处于发展的初级阶段，好的技术，好的产品，好的人力需要资金来启动。。所以对资金的需求显得尤为迫切。因此，我认为银企面临的投资筹资问题是它们自身无法解决的问题，这是市场经济的缺陷，它需要政府作为宏观调控的主体来设计出解决这个问题的方案。不可否认的是，在金融体制和融资制度很不完善的情况下，政府运用行政力量着手解决民营企业融资难的问题是一种现实的选择。
一是规范发展中国的资本市场，尽快推出股市创业板市场，让民营企业特别是中小民营高科技企业能在资本市场上直接融资。我国企业要走向世界参与国际竞争，政府就应该扶持民族资本，包括民营企业做大做强，而上市融资不仅可以筹集到企业发展所需资金，而且可以改变公司股本构成，规范公司的治理结构，对民营企业建立现代企业制度具有决定性意义。创业板市场的开设应定位于主要为那些很难从主板市场融资的高成长性民营企业，其门槛的设置应便于高成长性民营企业的进入，股本规模不宜过高。
二是政府应完善整个社会的信用体系，扶持民营经济的发展。资金借贷顺畅的根本保证就是良好的信用关系，改善社会的信用水平是未来发展我国民营经济的最重要的条件，而企业信用体系是一个系统工程，政府各职能部门只能从职能范围内对企业信用的一个侧面进行记录，反映不了企业信用的全貌。需要政府牵头来整合各职能部门掌握的企业信用资源，对企业信用进行评价，因此企业信用制度的建立要靠政府的统一领导和各部门的协作。
三是政府部门要尽快完善中小企业信用担保制度，设立多层次中小企业信用担保机构，为中小民营企业间接融资扫清障碍。担保机构资金来源应多元化，既有政府财政资金和民间资金，又有企业会员基金和互助基金，通过建立中小企业资信档案，对有市场、有信誉、有产品、缺资金的“有三缺一”型企业积极提供贷款担保服务，使企业能顺利获得银行贷款。这种担保机构如果由政府各级财政出资，则应实行市场化公开运作，不以赢利为目的；如果建成商业性担保机构，以法人、自然人为主要出资人，则可以实行商业化运作，以赢利为基本目的；如果建成互助型的担保机构，自我出资，自我服务，自担风险，则可以不以赢利为目的。
四是政府应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，让我国民间大量的私募资金走上公开合法的为中小民营企业提供资金服务的轨道上来，加强对风险投资基金退出机制的监管。积极创造一个宽松的、有效的投融资环境，采取各种政策吸引银行、刺激民间资金、国外资金等多样化的资本参与民营经济发展，逐步达到风险基金运作全部市场化。
五是进一步深化金融体制改革，引入竞争机制。积极发展非国有和中小金融机构，打破国有银行的垄断地位，允许民间银行进入银行业，从而扩大中小企业融资渠道。
六是给民营企业以国民待遇。尽管各级对发展民营经济都比较重视，但同国有企业、"三资"企业相比，中小民营企业还是感到待遇上有所差别。希望政府在今后的政策和调整中避免过去的动辄对某一领域加以扶持的做法，不分内外资、国企、私营一律平等对待，以创造一个公平的竞争环境。
对于中小民营企业而言，有几种具体可行的筹资方案可供参考：向股东筹措资金是企业在创业阶段最安全、最经济、最便利的筹资渠道；企业的短期资本即营运资本可由商业信用来提供；巧用融资租赁业务，把前期投入的固定资产变成流动资金；提升企业核心竞争力，加强对企业无形资产的管理，以知识产权向商业银行申请质押贷款。
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[摘 要]农村金融生态优化是在质量与数量上对农村金融系统、农村金融生态主体、农村金融生态平衡与农村金融生态环境进行动态调整与渐次优化的过程。应从提升农村金融物种质量、培育金融种群数量和提高群落适应能力和优化生态系统的协同能力上做大做强农村金融生态主体，构建农村金融生态新机制。
[关键词]农村金融生态优化；能量守衡：金融物种；金融种群；金融群落
一、优化农村金融生态的意义、原则
农村金融生态优化是指在质量与数量上对农村金融系统、农村金融生态主体、农村金融生态平衡与农村金融生态环境进行动态调整与渐次优化的过程，四者构成了可持续的农村金融生态链、生态层和生物圈；它可细分为农村金融物种、种群、群落和生态系统的优化。金融物种在农村主要指民间借贷、地下金融，如高利贷、农村合作基金会、标会、钱庄、票号等的萌芽；金融种群主要指农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、工农中建的分支网点等；金融群落除上述之外，还包括农发行农村网点、国家开发银行分支机构、地方政府财政贴息、减免税收等；金融生态系统是指包括物种、种群、群落在内的所有融资组织。优化的目的是旨在培育具有诚信的农民、守信的乡镇企业、农业产业化龙头企业、理性的农村经济组织、科学行政的地方政府、良好的农村法制和诚信文化环境。
优化农村金融生态是培育和谐有序的农村金融生态环境的本质需求，是推进农村金融改革的前提条件，农村金融生态主体生存的现实需求，是农村金融生态结构对称的内在要求，是增强农村金融竞争力的客观要求。农村金融生态必须符合“和谐、平衡、协调、有序、高效”原则，坚持四个“统一”：速度、规模与质量、效益的统一；总量增长与结构最优配置相统一；业务发展与风险控制相统一；现实发展与可持续发展相统一。
1．金融能量守恒原则。农村金融生态系统依然内生地遵循“能量守衡定律”的法则约束。农村金融种群不断为群落供给金融能量，造就出一个庞大、富于合作力的金融群落，农村金融生态就具有强竞争优势，易于形成金融合力。种群间存在着金融引力，群落空间位置的差异性具有强大的张力与阻力，这主要是由于农村自然生态系统与社会系统、经济系统资源整合能力不足所致。物种间的排他性、竞争性，导致种群的金融动能不足、金融势能过小；而弱小种群又无法有机的形成强大的金融群落，从而最终导致农村金融生态的脆弱性。农村金融供给具有明显的外部性特征，农村的资金回报率大大低于社会平均利润率，这一块差距应由消除外部性影响的非市场金融主体来消化，即采用外部问题内在化(界定产权、降低交易费用)、产权并购、财政补贴与转移支付，否则会导致能量失衡，金融生态系统走向崩溃。(1)金融能量平衡。金融能量是一个描述金融生态能量流动的词，金融总能量E＝金融动能mv2／2 区位势能mgh。m代表农村金融物种、种群、群落、生态系统的内部质量水平高低，v代表四者的反应速度与金融敏感性，包括决策速度、体制调整速度、机制灵活度、管理有效度、经营适应度、竞争敏感度等。Efmgh表明农村金融生态具有空间层级与梯度势差以及显著的洼地效应，内外在区位上存在明显的能级差异。区位势能因能级差的高度不等而不同，发达地区势能大，欠发达地区势能小，不发达地区势能最弱。当出现非理性的强制性制度安排时，农村金融势能就会发生大比重的逆向跃迁，引发农村金融生态链的断裂。(2)金融信息对称。一个充满生机的农村金融生态必须做到纵向与横向两个维度上的信息对称，才能应对金融共生矛盾。此处提出“质序”与“量序”，来描述农村金融生态系统中金融信息质量的效度与数量多寡的用度以及质量和数量两个渠道通路的宽度与深度。用“序参量”来测度有序化程度。“质序”代表着当农村金融信息充分与对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的质量好坏；“量序”代表着当农村金融信息不对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的数量增减空间。“质序”好表明四者内在素质增强，是农村金融共生的做强机制，“量序”好说明四者的单元规模得到实质性增长，是农村金融共生的做大机理。当“量序”达到合理的上限临界点时，就会产生金融生命周期新的“质序”起点，出现高能量的金融共生体。因而，在农村金融生态发展中，培育多数量的金融物种就成为必然，增加金融供给主体。发达农区的金融物种所进行的股份制改造，就可能导致农村金融市场中种质资源的多样化、种群结构的多元化、群落体系的优质化。
2．融生态总量平衡原则。农村金融存量不足，需相应份额的金融流量来补给，否则会出现农村资金大量外流，农村经济出现“贫血”。在存量与流量的金融变动循环中，符合帕累托改进和最优原理，即是三个边际等值：边际替代率：边际转换率：边际技术替代率，即MRSLK＝MRTSLK＝MRSKL＝PL／PK。农村金融资源总量与外在规模(存贷款余额、金融资产规模等)在总量上要保持动态平衡。这是由农村金融供给与金融需求在具体的价格约束下达到的动态均衡所致。农村金融生态中金融供给与金融需求存在着长期的结构性错位，金融有效需求不足，金融供给结构扭曲，金融物种单一，难以形成金融合力。
3．金融生态结构对称原则。农村金融共生结构的有序化分为外延扩展型与内涵深化型金融生态。结构有序才能保证功能有序。农村金融生态与城市金融生态构成了极度畸形的二元结构，城市金融生态的物种多样、种群强大、金融群落竞争力超强，而农村金融生态状况则呈现失血状态。各种能量流(信息流、资金流、人才流、物流、商流)要在同一时空中整合成最合理的资源配置方程，才能获得显著的金融效率与经济增长。关键是要有一个科学的制度依赖路径，符合MUX／PX＝MUY/PY=λ(货币的边际效用等值要求)，达到远离平衡态下动态稳定的有序结构。
4．金融生态质量与数量匹配原则。质量互变规律依然在农村金融生态质量与数量的分析中保持着固有的法则惯性，体现着农村金融生态中各种群间优胜劣汰的客观规律与适者生存的市场道理。这可用边际替代率来描述。农村金融劳动力L与金融资本投入K互相转化，符合柯布一道格拉斯生产函数Q＝AL&K1-&。假定金融技术系数A保持不变，如果数量与质量不对等，则会出现农村金融垄断，导致金融效率和净福利损失，使得金融产能规模Q达不到规模经济要求。
农村金融垄断存在经济上的不合理性，金融供给效率不能发挥到最大限度，资源得不到充分利用，使社会福利受损。如图1所示，横轴表示农村金融种群产量，纵轴表示价格(金融种群的利率：存贷款利率)，曲线D和MR分别表示农村金融企业需求曲线和边际收益曲线，再假定平均成本和边际成本相等且固定不变，由直线AC＝MC表示。为了使利润极大，金融种群产量定在Q2价格为P2，它高于边际成本，说明未达到帕累托最优，因为这时消费者愿意为增加额外一单位所支付的数量(价格)超过生产该单位产量所引起的成本(边际成本)。
要达到帕累托最优，产量应增加到Q1，价格应降到P1，这时P＝MC。然而，垄断决定的产量和价格只能是Q2和P2。如果产量和价格是在完全竞争条件下的产量Q1和价格P1，消费者剩余是△FP1J的面积，而当垄断者把价格提高到P2时，消费者剩余只有△FP2G的面积，所减少的消费者剩余的一部分(即P1P2CI面积)转化为垄断者的利润，另一部分(△GIJ面积)就是由垄断所引起的福利净损失，它代表由于垄断造成的低效率带来的损失。
二、农村金融生态的特点及现状
(一)农村金融生态特点
农村金融生态是一个具有高度的人为性、金融脆弱性的系统。农村金融具有以下16种生态特征，如表1示：各特性间相互作用，互为手段，因特性强弱而呈现出合力、引力、张力与吸力。其本质特征是生命性、共生性、平衡性；基础特征是竞争性、稳定性、动态性、系统性、自适性；其余特征成为前者的外围特性。自然演进、信用基石和均衡协调的发展是构建生态金融，进而实现金融与经济协调运行，金融体系自身竞争性均衡的根本。
(二)农村金融生态现状
1．生态主体失位。农村金融生态主体的数量稀少(数量少、规模小)，金融种群薄弱，主体种群发育不良、功能不全，不能有序互助、联动策应，缺乏金融机构破产法的刚性规定，农村金融生态日益恶化，主体种群呈急剧下降之势。国有商业银行县以下的网点战略收缩、农信社的网点不断减少使农村金融服务出现“荒漠化”：邮储让近万亿元的资金流出农村，加剧了农村金融生态的失衡局面，而民间借贷近两万亿元资金无序活跃，年利率高达20％。由于商业性金融的收缩、政策性金融的缺位、民间金融的不成熟和不规范、以及邮政储蓄的只存不贷，农村信用社成为农村金融市场的绝对主体，这种“垄断”格局必然导致竞争的不充分，降低金融资源的配置效率，制约了金融产品的创新，不利于金融生态环境的改善。
2．生态调节失灵。因生态调节失灵，资不抵债的农村金融种群无法及时退出市场，出现“劣币驱逐良币”现象，使得农村金融生态结构扭曲、供给与需求结构错位(越位、错位，如表2所示)。
3．生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显著的金融脆弱性，生态链极易因外力的冲击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动；农村金融物种个体质量不高，竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业，因其经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约，难以实现高效有序，导致农村金融生态混沌无序，暗含生态危机。政策环境偏紧，政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束，不利于激发生态活力。法制环境松驰，对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够；信用环境较差，农村信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因；信用制度供给不足，产生了恶劣的示范效应。
4．农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金融竞争力的强弱，发展后劲充足与否，与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环境、政策环境等环境有直接关系。表3是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表，旨在表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致，导致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称，个体理性并不必然导致集体理性，在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为，出现逆向选择与道德风险，滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权(社员权)。(2)金融物种供给与金融种群需求错位。金融物种：金融总体规模小，运行质量不高。金融机构种类、数量不多，资产规模小。信贷资金不足，贷款增长缓慢，投向过于集中，地区差异大，农村信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高，亏损比较严重，而金融种群因此而发育不良，物种供给导致种群有效需求得不到充分满足，供需缺口引发农村金融无序竞争，交易费用高昂。(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向的政策偏好导致长期的制度惯性，这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非农项目的高利润率，资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性。只有运用强制性制度变迁方式，联合多部门来立体安排，打造农村金融生态环境，使农村具有了高利润的市场与项目需求，农村金融的洼地效应和回流效应才能产生。社会中介机构发展慢，服务不规范，信誉度不高。银行对客户信用优劣奖惩机制不到位，激励作用不强。因而金融种群质量和实力参差不齐，诱发金融群落呈现点片式非均衡发展。
三、农村金融生态建设是一项系统工程
农村金融生态建设包括金融理念、金融意识、金融管理、体制、机制、制度、法律等有形与无形的综合协调，是一项复杂的系统工程。农村金融生态以经济生态为基础，金融生态的发展依托于地方经济可持续发展。片面强调地方利益或财政困难等都会导致行政扭曲，不利于营造宽松的金融发展环境。中国的金融市场、金融机构、金融产品等还没有构成一个种类、数量丰富的链条或网络。已有的机构、市场或产品，要么功能定位不清，要么资源配置效率不高。农村金融生态环境建设涉及农村各个方面，需要政府、企业和农村金融机构的共同参与。建设农村金融生态要从金融体制、内控机制、金融管理与运营、金融法制环境、信用文化等方面切入，在时空上保持同步协调、分阶段理性执行，才能获得好的金融生态环境。
四、优化建议
(一)做大做强农村金融生态主体
1．提升农村金融物种质量。改进农村金融机构的管理技术、金融配置体制，以决策有效、反应灵敏、成本最低、收益显著、风险更低作为测度物种质量好坏的标准。农村信用社是农村金融生态链的主
体，要在改善农村金融生态中发挥重要作用。除了改善自身的经营管理水平，提高人员素质，加大科技投入，不断创新业务，畅通结算渠道，提高风险防范能力，以“立足农村、以农为本、服务三农”为原则进行市场定位，主动寻找新的生态空间，完善贷款定价机制，充分利用利率浮动政策，优化客户结构，积极支持农村经济发展。
2．培育金融种群数量。大力培育农村金融种群数量，形成国有和非国有、全国性与地方性、大银行和中小银行、银行和非银行机构等多元化与多层次金融群落，以提高商业性金融机构的经营活力。以农信社完善治理结构为契机，改进农户小额信用贷款和农户联保贷款办法，优化信贷结构，增加服务品种。农业银行和其他国有商业银行应研究将县及县以下机构(网点)新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法，支持农业产业化、农村城镇化，促进农村产业结构调整。开发商业性保险机构功能，搭建政策性农业保险机构，为“三农”发展提供保险服务，提高农业抗险能力。引导民间借贷，积极探索邮政储蓄资金在市场经济条件下回哺农村的方式。
3．提高群落适应能力。(1)稳定生态秩序。整合征信管理体系，完善信息采集制度、沟通协调制度和查询制度；健全信用等级评定体系；建立农业保险机制和农村担保机制，加大对担保机构政策扶持力度；按商业化原则来运营，建立风险准备金和补偿机制；推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设，探索信息披露和风险提示机制。(2)监测生态危机。重点监测小额农贷、房地产信贷市场、金融机构利率水平、金融机构高管人员行为、重点行业企业运营、金融机构改革。对辖区商业银行、农信社，从法人治理结构、内部管理机制、资本充足率、经营风险暴露及重大案件情况等方面进行评估。(3)优化生态种群。要激活农村金融种群内力，明晰产权关系，真正解决所有者缺位问题；按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求，打造由公司股东(社员)大会、董(理)事会、监事会和高级管理层构建的法人治理结构，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，明晰责权利边界。
4．优化生态系统的协同能力。农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱，因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制。完善农村金融风险规避机制，建立对“三农”贷款的财政补偿机制与金融支农风险基金，对金融机构“三农”贷款提供贴息和弥补呆账损失。解决“三农”发展中抵押担保不足的问题，发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应。
(二)构建农村金融生态新机制
1．建立生态稳定机制。健全农村金融有效的内控制度，建立一个推动政府、银行、企业参与优化金融生态环境的正向激励机制及与行业自律相结合的监督管理机制；健全法人治理结构，使其成为战略决策、风险控制和经营管理中心；建立健全符合农村金融实际的风险管理制度，完善业务经营与风险管理相制衡的体制，增强信贷纪律的刚性约束；强化稽核审计职能和会计监督与控制，建立相对独立的风险审计队伍。通过产权制度改革促进农村金融内部机制的转换，真正建立起决策、执行、监督相制衡，激励与约束相互结合的经营机制，以稳定农村金融秩序，培育农村金融生态文化，为改革发展创造一个安定的环境。
2．建立生态增长机制。农村金融生态环境的优化要以区域经济可持续健康发展为基础，而区域经济的可持续健康发展需要良好的农村合作金融生态环境来支持。农村金融群落应积极运用信贷杠杆，发挥信贷资金的导向功能，把资金投放重点放在农村支柱产业和优势产业上，发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业，拉长产业链条，提高农副产品的附加值。
3．建立生态创新机制。构建和谐社会需要农村金融种群的不断创新和开发，从而向广大人民群众提供个性化、特色化与差异化的金融服务。加快制度和机制创新，完善市场准入；创新农村金融市场，解决市场结构不尽合理、市场功能发挥失衡等深层次问题，以提高金融资源的配置效率、优化农村金融生态环境；加快农村金融业务品种和服务方式的创新。以市场营销为主导、以客户需求为中心、以优质服务为宗旨细分市场，为农村金融的发展提供新空间。
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3．生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显著的金融脆弱性，生态链极易因外力的冲击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动；农村金融物种个体质量不高，竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业，因其经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约，难以实现高效有序，导致农村金融生态混沌无序，暗含生态危机。政策环境偏紧，政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束，不利于激发生态活力。法制环境松驰，对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够；信用环境较差，农村信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因；信用制度供给不足，产生了恶劣的示范效应。
4．农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金融竞争力的强弱，发展后劲充足与否，与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环境、政策环境等环境有直接关系。表3是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表，旨在表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致，导致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称，个体理性并不必然导致集体理性，在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为，出现逆向选择与道德风险，滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权(社员权)。(2)金融物种供给与金融种群需求错位。金融物种：金融总体规模小，运行质量不高。金融机构种类、数量不多，资产规模小。信贷资金不足，贷款增长缓慢，投向过于集中，地区差异大，农村信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高，亏损比较严重，而金融种群因此而发育不良，物种供给导致种群有效需求得不到充分满足，供需缺口引发农村金融无序竞争，交易费用高昂。(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向的政策偏好导致长期的制度惯性，这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非农项目的高利润率，资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性。只有运用强制性制度变迁方式，联合多部门来立体安排，打造农村金融生态环境，使农村具有了高利润的市场与项目需求，农村金融的洼地效应和回流效应才能产生。社会中介机构发展慢，服务不规范，信誉度不高。银行对客户信用优劣奖惩机制不到位，激励作用不强。因而金融种群质量和实力参差不齐，诱发金融群落呈现点片式非均衡发展。
三、农村金融生态建设是一项系统工程
农村金融生态建设包括金融理念、金融意识、金融管理、体制、机制、制度、法律等有形与无形的综合协调，是一项复杂的系统工程。农村金融生态以经济生态为基础，金融生态的发展依托于地方经济可持续发展。片面强调地方利益或财政困难等都会导致行政扭曲，不利于营造宽松的金融发展环境。中国的金融市场、金融机构、金融产品等还没有构成一个种类、数量丰富的链条或网络。已有的机构、市场或产品，要么功能定位不清，要么资源配置效率不高。农村金融生态环境建设涉及农村各个方面，需要政府、企业和农村金融机构的共同参与。建设农村金融生态要从金融体制、内控机制、金融管理与运营、金融法制环境、信用文化等方面切入，在时空上保持同步协调、分阶段理性执行，才能获得好的金融生态环境。
四、优化建议
(一)做大做强农村金融生态主体
1．提升农村金融物种质量。改进农村金融机构的管理技术、金融配置体制，以决策有效、反应灵敏、成本最低、收益显著、风险更低作为测度物种质量好坏的标准。农村信用社是农村金融生态链的主
体，要在改善农村金融生态中发挥重要作用。除了改善自身的经营管理水平，提高人员素质，加大科技投入，不断创新业务，畅通结算渠道，提高风险防范能力，以“立足农村、以农为本、服务三农”为原则进行市场定位，主动寻找新的生态空间，完善贷款定价机制，充分利用利率浮动政策，优化客户结构，积极支持农村经济发展。
2．培育金融种群数量。大力培育农村金融种群数量，形成国有和非国有、全国性与地方性、大银行和中小银行、银行和非银行机构等多元化与多层次金融群落，以提高商业性金融机构的经营活力。以农信社完善治理结构为契机，改进农户小额信用贷款和农户联保贷款办法，优化信贷结构，增加服务品种。农业银行和其他国有商业银行应研究将县及县以下机构(网点)新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法，支持农业产业化、农村城镇化，促进农村产业结构调整。开发商业性保险机构功能，搭建政策性农业保险机构，为“三农”发展提供保险服务，提高农业抗险能力。引导民间借贷，积极探索邮政储蓄资金在市场经济条件下回哺农村的方式。
3．提高群落适应能力。(1)稳定生态秩序。整合征信管理体系，完善信息采集制度、沟通协调制度和查询制度；健全信用等级评定体系；建立农业保险机制和农村担保机制，加大对担保机构政策扶持力度；按商业化原则来运营，建立风险准备金和补偿机制；推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设，探索信息披露和风险提示机制。(2)监测生态危机。重点监测小额农贷、房地产信贷市场、金融机构利率水平、金融机构高管人员行为、重点行业企业运营、金融机构改革。对辖区商业银行、农信社，从法人治理结构、内部管理机制、资本充足率、经营风险暴露及重大案件情况等方面进行评估。(3)优化生态种群。要激活农村金融种群内力，明晰产权关系，真正解决所有者缺位问题；按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求，打造由公司股东(社员)大会、董(理)事会、监事会和高级管理层构建的法人治理结构，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，明晰责权利边界。
4．优化生态系统的协同能力。农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱，因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制。完善农村金融风险规避机制，建立对“三农”贷款的财政补偿机制与金融支农风险基金，对金融机构“三农”贷款提供贴息和弥补呆账损失。解决“三农”发展中抵押担保不足的问题，发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应。
(二)构建农村金融生态新机制
1．建立生态稳定机制。健全农村金融有效的内控制度，建立一个推动政府、银行、企业参与优化金融生态环境的正向激励机制及与行业自律相结合的监督管理机制；健全法人治理结构，使其成为战略决策、风险控制和经营管理中心；建立健全符合农村金融实际的风险管理制度，完善业务经营与风险管理相制衡的体制，增强信贷纪律的刚性约束；强化稽核审计职能和会计监督与控制，建立相对独立的风险审计队伍。通过产权制度改革促进农村金融内部机制的转换，真正建立起决策、执行、监督相制衡，激励与约束相互结合的经营机制，以稳定农村金融秩序，培育农村金融生态文化，为改革发展创造一个安定的环境。
2．建立生态增长机制。农村金融生态环境的优化要以区域经济可持续健康发展为基础，而区域经济的可持续健康发展需要良好的农村合作金融生态环境来支持。农村金融群落应积极运用信贷杠杆，发挥信贷资金的导向功能，把资金投放重点放在农村支柱产业和优势产业上，发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业，拉长产业链条，提高农副产品的附加值。