A. 保險專業實踐調查報告，以及參考文獻
保險市場現狀
1問題據有關媒體介紹，國外各大保險公司均看好中國保險市場，一致認為這是本世紀最後一塊未被開發的處女地。朱總理訪問英國期間，對方把中國開放保險市場當作一個主要議題來談，一些發達國家的保險公司甚至把在本世紀末拿到一張中國保險業的准入證視為頭等大事。但是，當各國都在注視中國時，我們國內的保險現狀卻不容樂觀，不少人對保險業的現狀持否定態度。民族保險業，面臨生存考驗。
第一、中國的保險市場，尤其是人壽險市場應盡快渡過嬰兒期.嬰兒期，是一個不成熟、易死亡的時期。眾所周知，中國的保險業僅有百年的歷史，但在這百年中，中國人自己規范地運作時間卻很短。建國前，是外國人占據保險市場，建國後，是一家天下，在計劃經濟及缺乏競爭的情況下，中國的民族保險業在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險，所以，從嚴格的角度看，中國的保險業還處在嬰兒期。中國的民族保險業處在一種少專家、缺經驗的狀態下，這種看似悲觀的觀點可以從各家保險公司的人員結構中看出。在一些老公司里，人員結構遠未達到專業化、年輕化和知識化；而在一些新公司里，雖然年齡結構和知識結構相對較高，但專業知識並不高。也就是說：一個數學博士並不一定是一個跨行業的人才、一個優秀的保險人才。如果不能快速提高從業人員素質，中國保險業就難以渡過嬰兒期，就有夭折的可能。
第二、中國保險市場現狀需盡快改變
保險業的一些人士有這樣一個看法，中國的保險事業很難干，不少人是過一天算一天，其中部分人把保險業所遇到的難題歸於大眾，認為中國大眾的投保意識差，只知存錢，不知買保險，只看到營養品的重要卻看不到保險的重要。筆者認為，責任不能由大眾來承擔。應當看到這樣的事實：中國的不少人都有自己管自己錢的習慣，當年辦銀行的人是上門找人存錢，而今天，老百姓不用誰去提醒，自己就把錢存在銀行；當年辦女子學堂的人是挨門挨戶地做工作，有時還要被罵，但他們卻沒有退步，才有了那麼多的女子走入學堂。今天，保險作為一個「新生事物」，應允許國人對其有各種各樣的看法，關鍵是我們如何做，用什麼樣的方法使大眾認識到保險能給其帶來的好處。換句話說，老百姓對保險有看法，其中主要原因還來自保險業。
各家保險公司大多存在著人員培訓期短，專業知識少的問題。 保險是一個新興行業，需要有專業知識的人去從事，但是，在一些保險公司里，學員經過幾天，有的只是類似於工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開始上崗。這是一種極不負責任的做法。保戶在你這里買保險，一保就是終身，而任何商品都不是萬能的，各險種所適應的人也不相同，都需要專業人士去為保戶精心設計。一個對保險知之甚少的人，他去「拉保險」，保單雖然到手了，可對保戶的保障，對維護其利益，是否有人去過問呢？也正因此，一些保戶在買了保險後不久，就認為保險不怎麼好，這類保戶很可能向這樣兩個方面發展：其一，第二年不再續保，認吃虧；其二，到處宣傳保險不怎麼樣。不管其採取何種方法，對保險公司，對中國保險業都是非常不利的。
第三、從業人員的道德水平與保險業的發展不適應
保險，是一項積德行善的事，但是，在各家保險公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業人員泥沙混雜，有的公司盲目擴容，不管什麼人都要，使大眾對保險從業人員有了一種懼怕感，嚴重影響了民族保險業的發展。從目前保險市場上看，有兩大問題顯得非常突出，其一，不能堅持最大誠信原則。有的從業人員在向保戶推銷保險時，有意誇大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待；其二，返佣現象嚴重。有的公司的業務代表單純追求業績，公開違反法規，以向保戶返佣為條件拉保險，返佣比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運行，使正常開展業務的公司難以做到業務。
第四、從業人員流動過快，使保戶缺少安全感
由於保險業內競爭激烈，一些公司把業績看得非常重要，而忽視了員工隊伍的穩定性，使保險成了「自己給自己當老闆，想干就干，不想干就算」的迅速致富的行業。據了解，有的公司在一年裡人員流動高達3 0 ％以上。這種不穩定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種「專業人士觀點」的印象，這對保險業的發展具有相當大的破壞性。
第五、小舢板難以打贏海戰
中國的保險公司還不多，壽險公司就更少，到目前全國性的壽險公司只有中保、太保、平保、泰康和新華五家，而這五家整體規模都不大，難以和國際上的一些知名公司相比。這種現狀其實是對保險業的一種巨大威脅。主要原因有兩點：其一，難以抵禦較大的風險；其二，難以和國外保險公司抗衡。即使國外保險公司暫不進入，而國內的改革發展也需要保險業能以新的姿態出現，靠幾條小船就能養家糊口的時代已經過去了；從全球角度看，一旦國外保險公司進入中國，以我們目前的小公司去和對方比高低，其結果不言自明。如果各家保險公司不能迅速擴大規模，那麼，「第三世界」就將永遠是第三世界。
在世紀之交，在中國已逐步融入國際大社會的今天，我們應當對自己有個清醒的認識，可以這樣說，民族保險業成敗就在當前。目前，我們還是國內幾家公司的競爭，很快，我們將面臨眾多公司，包括外國公司在內的競爭，以目前這種方式、這種素質去參與競爭，我們只能是失敗。
針對國內保險市場的現狀，我們的觀點是：全力抓好兩個提高，促進兩個轉變。所謂兩個提高，是指通過政府的適當干預提高各保險公司決策者的經營意識、理念，全面提高從業人員的素質，使中國保險有一個質的飛躍；通過提高，帶來服務質量的轉變，逐步促進大眾投保意識的轉變。
之所以提到政府的適當干預，是因為各家保險公司的決策者的觀念非常重要，沒有一定的政府行為，這種轉變可能會多用一些時間，只有他們的觀念轉變了，才能提高其服務保險市場的意識，才能下大力氣提高員工的素質，從而帶來服務水平的轉變，再通過服務水平的轉變去影響大眾，使其對保險有新的認識，從而真正促進民族保險業的發展。
2特點
從中國保險市場發展過程中可以看出5個大的特點。
第一，少數國有保險公司佔有市場的典型壟斷市場。在除了再保險以外的人身和財產保險市場上的中國人壽保險公司，中國人民保險公司，太平洋保險公司，平安保險有限公司佔90%以上。根據2002年的人身保險市場和保險收入來看，中國3大人身保險公司約佔91%。2003年，中國人壽保險公司甚至占人身保險市場的50%以上。
第二，中國的保險市場從1980年開始，以年平均30%以上增長速度很快地發展。
第三，國有保險公司轉換為有限公司帶來了所有體制的改革。而且，中國再保險被分為3個公司，又中國人民保險公司和中國人壽等公司在海外股票市場上成功地上市了。
第四，保險的社會性技能強化。由傳統的經濟報酬技能轉換為資金流通，社會管理技能。而且，從保險法和各種法規被規定之後，市場逐漸規范起來。
第五，管理體制規范化。從1998年中國保險監督委員會由中國人民銀行分出來以後，以在地方主要城市設立分局等的方法來把體系調整起來。此外，對外開放擴大和中國國內保險公司的海外進出增加也是一種特徵。
2辦法第一,促進保險市場調整結構。首先，要分析中國保險市場發展的阻礙因素，消除這些阻礙因素，用債卷公司制度的優點支持保險公司的發展。為引導對保險公司的私人資產的投資，要積極支持國內外的股票市場。
第二，使保險市場主體多樣化。要培養具有國際性競爭力的一些大型公司的同時，還需開展中使小保險公司專門企業化。先把保險市場的進入條件調整之後，以使保險市場主體多樣化和增加動力的方法來完成具有中國特色保險市場體系。
第三，擴大中國保險市場的對外開放。誠實的履行WTO的條例，逐漸地撤出對外資保險公司的地域/勞務范圍限制項目。中國保險分為引進外國資本並接受外國的先進經營觀念、管理經驗、經營方式的方法來進行中國化。
第四，保險市場監督技能的進一步完整化。改善管理監督方式，強化保險公司的支付能力的監督，緩和信用風險。調整關於保險法律，強化保險統計業務。根據合法程序揭發關於保險市場的違法事項，保護保險市場從事者的全體利益，引導保險市場的公平/公正競爭。
除了以上的4個方針以外，我們還需要注意中國保險市場的對外開放是比和WTO的協約提前履行，世界保險系統都關注到今年年末中國保險市場。
尤其是，據2004年1月在國務院公布的文件，有「其實，現在已經過了爭論保險公司資金運用范圍的擴大/縮小的階段，而要注意如何順利地運用資金。因此可以說，保險公司的資金直接投入資本市場的原理下，需要研究對資金的安全性，流通性、有效性等方案的重視點」。從這句話可知，關於保險公司資金運用的政府態度有很重要的進展。
第四章 結論
我們組調查的主要部分是加入WTO之後中國保險市場的結構變化以及現在已經進中國保險市場的外國保險公司的狀況。目前，已經進來或者打算進入中國市場的西方大部分外國大型保險公司認為中國市場是在亞洲整個地區里最重要的市場、很有前途的市場。
中國保險市場的全面開放意味著外國保險公司不難地進入中國市場，還意味著國際資本對中國投資的力量更靈活。而且，隨著外國資本的投資規模會大大增加，其投資方式也會有比較大的變化。
未來的保險公司可能會變成獨資公司。因為，法律上的問題、中國市場的信息不足，所以，目前的保險公司大部分只能合資保險公司。但是，如果在中國保險市場上的信息足夠充分的話，以後不用跟中國公司合作經營，所以現在的合資經營方式會變成為獨資經營方式。
最後，在保險公司的資金直接被投資到資本市場的原則下，一定要提出能解決安全性，流動性與有效性問題的研究和能解除人才不足問題的教育系統等等的方案。
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