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論中小企業融資問題
摘 要 我國的中小企業迅速發展壯大，已成為推動國民經濟持續、健康發展的重要生力軍和最具有活力的「經濟增長點」。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重製約著中小企業的持續發展和壯大。就中小企業融資難的原因進行分析，並提出相應的對策。
關鍵詞 中小企業 融資 銀行 政府
1 我國中小企業融資難的原因
1.1 從銀行金融機構方面看，無法滿足中小企業融資需要
首先，國有商業銀行為防範金融風險，上收貸款許可權，大規模撤消基層網點，股份制商業銀行、城市信用社和農村信用社等中小金融機構信貸能力有限，國家金融資源分布與中小企業空間布局不相適應。特別是對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，銀行自身在金融產品設計、機構設置、信用評級、貸款管理等方面不能適應中小企業對金融服務的需求。我國已經設立中小企業科技創新基金和中小企業國際市場開拓基金，但仍無法滿足中小企業發展的需要。我國金融機構在信貸管理上重約束、輕激勵的理念，使基層行、社存在「懼貸、慎貸」心理，銀行貸款的門檻在不自覺中抬高，大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，用大企業的標准評定中小企業的信用等級，大部分中小企業也就很難達到發放貸款的條件。
其次，銀行還得考慮貸款成本的問題。無論銀行貸款數額的大小，一筆貸款的信息費用和其他交易成本差別不大，大型企業貸款量大，銀行的單位貸款成本相對較低；而中小企業由於貸款額小，單位貸款成本明顯偏高。考慮到自身的經濟利益，銀行更願意為大企業發放大額貸款，對中小企業貸款的積極性必然就不高。
1.2 從中小企業本身看，企業自身融資能力不強
首先，中小企業管理基礎薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制，關聯交易復雜、資信度不高、財務制度不健全、透明度比較低。中小企業借款的特點是「少、急、頻」，加之為中小企業提供擔保的專門機構少，銀行常常因中小企業貸款監控成本高、風險大而不願意放款。2003年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.11%，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7%，貸款質量差影響了商業銀行貸款的積極性。
其次，部分企業產品質量不高，前景不被看好。產品技術含量不高，好多企業還停留在手工操作階段，企業分布面廣且分散，生產成本高、資源浪費大。這種情況，使中小企業缺乏市競爭力，自然得不到銀行對它的金融支持。這幾年部分中小企業進行了改制，企業經營者的素質也有了較大的提高。但是，有些企業改制的效果不夠明顯、資信等級較低，這種狀況，使銀行感到對它貸款風險太大。同時，國內企業「三角債」的問題，也是對中小企業發展的一個嚴重製約，相當多的企業拖欠貸款，有些企業在產品銷售中採用先付貨後收款的辦法，造成了企業流動資金的緊張。
1.3 從政府的角度看，扶持力度不夠
(1)沒有建立多途徑的中小企業融資渠道和完善的擔保體系。目前，中小企業融資基本上只能通過間接融資渠道（即銀行）取得資金，很難通過直接融資獲取發展的資金，融資渠道的單一，使中小企業的融資非常困難。
(2)對中小企業的融資缺乏有力的政策扶持，只是下發一些指導性的文件，要求銀行機構增加對中小企業的信貸投入、支持中小企業的合理資金需求。這些政策，對銀行機構既缺乏剛性，也沒有體現對銀行的優惠，實際效果並不明顯。
(3)沒有建立一個完善的擔保體系。中小企業信用擔保機構是政府扶持中小企業發展的重要的社會化服務體系之一，它以地方和中央預算撥款為主要擔保資金來源，設立具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府機構的監管。但由於各地經濟發展不一，這一規范模式還沒有完全建立。雖然有些地方先後成立了幾家擔保公司，但實力不強，而且手續復雜，並沒有起到實質性的作用，再加上中小企業規模小，缺乏可供抵押的不動產等財物，很難找到有實力的擔保者，這樣中小企業貸款難已經成為這些企業發展、壯大的「瓶頸」。
2 解決中小企業融資困難的對策
2.1 金融機構應轉變觀念，進行信貸制度改革
銀行金融機構應不斷深化改革，以改革促發展，以適應經濟發展和市場環境的變化，從轉變觀念開始，進行以防範和化解金融風險為核心的信貸制度改革，全面導入市場准則和市場化的項目開發機制，面向市場選項目；建立「防火牆」，從源頭控制風險；實行本息回收服務與項目貸款、評審、受理「三掛鉤」。具體地說應從以下幾個方面入手
(1)積極創新金融產品和服務方式，加大對中小企業的扶持力度。認真研究適應中小企業經營發展特點的金融產品、服務方式、風險管理辦法、企業貸款條件、信用等級評定、貸款程序和貸後管理等規定，以拓寬金融服務的范圍。
(2)銀行金融機構要根據中小企業的實際情況，對不同的企業制定相應的貸款和審批程序。在對中小企業的金融支持中堅持有進有退的信貸政策，對財務狀況好、產品有市場的企業，不能因為其規模小而不給貸款或從嚴審核。同時對負債低、產品技術含量高、確有市場潛力、內部管理規范的企業，可以適當放寬對抵押或擔保的要求。對不符合國家行業政策和行業發展規范的中小企業，則應堅決退出，以促進中小企業產業結構調整，同時也能更好地規避貸款風險。
(3)要主動與中小企業及政府的相關部門加強聯系。這樣不僅能更好地開拓自身的業務，同時也能為企業提供更好的服務。
(4)銀行金融機構應適當提高基層機構的授權，簡化辦事程序。中小企業借一筆數額不大的貸款至少要辦十幾道手續，少則一周，多則數月，即使錢到手，商機也可能已失去。目前的情況，從客觀上就增加了中小企業融資的難度。
2.2 企業要深化產權改革，規范內部管理，增加技術含量，全面提高綜合素質
(1)積極規范地推進中小企業改革。要立足現有基礎，通過發展與大專院校、科研機構的科技聯營、合作，引進專利和先進技術等途徑，積極向信息產業、新型材料、生物工程等高新技術產業的方向發展，逐步淘汰落後設備和落後工藝，提高企業在市場中的競爭力和知名度。
(2)實現經營方式的轉變和產品結構的調整。走集約經營之路，突出自身的經營特色和產品優勢，合理定位產品市場，可以把發展重點放在與大企業的協作配套上，建立為大企業配套服務的中小企業體系，使中小企業在專業化合作與社會競爭中不斷提高其經營效益。
(3)強化內部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現對企業動作的全程化動態管理，確保生產經營的正常運行。
(4)要規范企業財務制度，提高財務管理水平，充分利用現有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業有強大的發展後勁，也更能得到銀行強有力的支持。
3 政府應提供全面的金融服務和強有力的政策支持
3.1 組建政策性中小企業銀行
從國際上的經驗看，一些發達國家和地區一般都建立了相對獨立的政策性金融機構，以優惠條件專門為中小企業提供融資服務。我國可以借鑒國外的經驗，組建政策性中小企業銀行，其作用是對需要扶持的中小企業發放免息、貼息、低息貸款。
3.2 制定強有力的金融扶持政策
政府在制定面向中小企業金融政策時，應充分考慮以往政策的缺陷，在制度等方面真正給商業銀行松綁，改革某些不適於中小企業信貸服務的考核指標，使商業銀行在沒有制度壁壘的情況下將政策要求落到實處。
3.3 建立適合中小企業特徵的直接融資體系
一方面創造條件開辟二板市場。應積極創造條件開辟專門幫助高速成長的新興創新公司，特別是高科技公司籌集資金的二板市場。另一方面積極發展風險投資。二板市場所針對的是處於創業後期階段的高成長中小企業的資金融通問題，然而對於一些有發展潛力和有市場前景的小企業尤其是科技型企業，由於缺乏足夠的啟動資金，又不能及時從銀行和金融機構獲得貸款，導致其難以迅速成長，因而我們應積極為處於創業初期的中小企業提供資金融通的風險投資。首先，盡快制定我國中小企業風險投資的發展規劃。從經濟發展的戰略高度出發制定風險投資發展規劃。其次，加大對中小企業風險投資的政策扶持力度。在財政政策、稅收政策、金融政策方面加大支持的力度。第三是培育多元化的風險投資主體。我國發展風險投資業的當務之急是要建立一批有實力、高水準的風險投資管理公司，其資金來源除了政府引導資金外，還應該設法鼓勵投資銀行、企業集團、上市公司等參與進來，允許商業銀行、保險公司、社會保障基金等機構投資參與組建風險投資管理公司，鼓勵外資成立風險投資管理公司，並積極鼓勵民間資金從事對科技型中小企業的風險投資。
3.4 盡快建立健全中小企業擔保體系
我國的中小企業信用擔保起步於1992年，代表者是重慶的私營中小企業互助擔保基金會、上海的工商企業互助擔保基金會及廣東的地方性商業擔保公司。1999年6月14日，國家經貿委發布《關於建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，這樣以貫徹政府扶持中小企業發展政策意圖為宗旨的信用擔保體系正式啟動,截止2003年6月底，中國已設立各類中小企業信用擔保機構近1 000
家，籌集擔保資金287億元人民幣。為盡快建立健全的信用擔保體系，有以下對策：
（1）政府直接對商業銀行提供中小企業貸款風險補貼。可依據特定條件向社會公開招收協作商業銀行，授予每家協作銀行以一定的額度，協作銀行根據政府的條件選擇中小企業貸款，貸款成功利息全部歸銀行，貸款失敗銀行則承擔一定比例的損失。
（2）在現有擔保體系中建立和規范協作銀行制度。明確協作銀行與擔保機構的關系和風險分攤比例，強化商業銀行考察，評估中小企業貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構進行規范，明確政策性擔保機構設立的目標、職責、經營方針、監督辦法等，同時對這類特殊法人執行特定的財務和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應將扶持中小企業作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預算，為擔保活動提供穩定的資金來源。同進採取多種措施鼓勵商業銀行、企業和富裕者為擔保基金提供幫助
❹ 中小企業籌資問題與研究的開題報告怎麼寫啊
籌資風險是指由於負債籌資引起、且僅由主權資本承擔的附加風險。企業承擔風險程度因負債方式、期限及資金使用方式等不同面臨的償債壓力也有所不同。因此，籌資決策除規劃資主需要數量，並以合適的方式籌措到所需資金以外，還必須正確權衡不同籌資方式下的風險程度，並提出現避和防範風險的措施。
一、籌資風險成因分析
籌資風險按成因不同，可以分為現金性籌資風險和收支性籌資風險兩種。
（一）現金性籌資風險。現金性籌資風險是指企業在特定時點上由於現金流量出現負數而造成的不能按期支付債務本息的風險。由於現金短缺、現金流入的期間結構與債務的期限結構不相匹配而形成的一種支付風險，它對企業未來的籌資影響並不大。同時，由於會計處理上權責發生制的影響，即使企業當期投入大於支出，也並不等於企業就有現金流入，即它與企業收支是否盈餘無直接關系。由此可以看出，此種風險產生的根本原因在於企業理財不當所致，從而表現為現金預算的安排不當或執行不力所造成的支付危機，或是由於資本結構的安排不當所致，以及債務的期限結構不盡合理而引發了企業在某一時點的償債高峰等。
（二）收支性籌資風險。收支性籌資風險是指企業在收不抵支的情況下出現的到期無力償還債務本息的風險。企業經營中的收不抵支即意味著經營虧損和凈資產總量的減少，從而對企業按期償還債務造成影響。據此可知，收支性籌資風險是一種整體風險，一旦這種情況發生，就可能對企業債務的償還產生不利影響，絕非某一項或某一時點債務的償還與否問題。同時從這種風險產生的原因來看，一旦這種風險產生即意味著企業經營的失敗，或者正處於資不抵債的破產狀態，因此，它不僅是一種理財不當造成的支付風險，更主要是由於企業經營不當造成的凈資產總量減少所致。此外，從風險產生成因來看，不僅將使債權人的權益受到威脅，而且將使企業所有者面臨更大的風險和壓力。因此，它不是一種暫時性風險，而是一種終極風險，其風險的進一步延伸就將導致企業的破產，而且這種風險如不及時得到控制，將會給企業未來籌資和經營產生影響。
二、規避和防範籌資風險的措施
分析籌資風險成因的目的，就是要在明確其發生規律和程度的基礎上，採取科學的應對措施及時加以規避或防範，從而確保企業經營過程中理財的安全性。由於企業籌資風險的類別不同，產生成因對企業財務的影響也有差別，為此，實務中應根據不同類別的籌資風險提出不同的規避和防範對策。
（一）對於現金性籌資風險，從其產生的根源著手，應側重資金運用與負債的合理期限搭配，科學安排企業的現金流量。如果企業的負債期限與負債周期做到與生產經營周期相匹配的話，則企業總能利用借款來滿足其資金的需要。所以，按資金運用期限的長短來安排和籌集相應期限的負債資金，是規避風險的對策之一。企業如果能做到此點，不但可以產生適宜的現金流量，而且還可以在規避風險的同時，提高企業的利潤。當然要想科學合理地達到上述要求，企業就必須採取適當的籌資政策，即盡量用所有者權益和長期負債來滿足企業永久性流動資產及固定資產的需要，而臨時性流動資產的需要則通過短期負債，由此既避免了冒險型政策下的高風險壓力，又避免了穩健型政策下的資金閑置和浪費。當然，在實際工作中，不同企業或同一企業在不同時期面臨的情況可能有所不同，這就要求決策人員在總的原則指導下，選擇更適合於當時條件下的對策。
（二）對於收支性籌資風險，必須從其產生的根源出發來尋求其具體對策，一般而言，應主要從兩方面來設計應對措施：1.從財務上看，資本結構狀況是產生收支性籌資風險的前提，因此，要想從總體上規避和防範風險，首先應從優化資本結構入手，因為，資本結構安排不當是形成收支性風險的主要原因之一。而資本結構的優化應從靜態和動態兩個方面入手。從靜態角度而言，應主要是增加主權資本與負債的比率，從而達到降低總體風險的目的。從動態角度出發，應以資產利潤率和負債率二者的比較出發，強化財務杠桿的約束機制，自覺地調節資本結構中主權資本與負債的比例關系，即在資產利潤率上升時，調高負債率，提高杠桿系數，充分發揮杠桿效益；當資產利潤率下降時，適時調低負債比率，以防範其風險。當然，通過調整結構來規避和防範風險，必須建立在科學基礎上，既不可以為了規避風險而喪失杠桿效益，也不可以為了追求杠桿效益而提高杠桿系數加劇風險；2.債務重組。在實際工作中，一旦企業面臨風險，所有者和債權人的利益都將面臨風險，如果處理不當，雙方均將受到損失，因此，在此種情況下，企業應採取積極措施做好債權人的工作，避免其採取不當措施，使其明確企業持續經營是保護其權益的最佳選擇，從而動員債權人將企業部分債務轉作投資或降低利率，即進行債務重組，適時進行債務重組是降低企業籌資風險，避免債權人因企業破產而造成損失的較好對策。當然重組計劃能否實施，關鍵取決於對重組和破產的理解，及對企業重組後持續經營的信心。
綜上所述，籌資風險是企業債務到期償還的不確定性和經營風險延伸造成的結果。因此，研究籌資風險與企業經營風險應綜合考慮，並由此探尋其規避和防範措施，是現代企業理財中不可迴避的重要課題。
❺ 畢業論文(中小企業融資問題)的開題報告怎麼寫啊拜託各位了 3Q
開題報告 中小企業融資問題及對策 一、 選擇這個題目的來源 中小企業是國民經濟發展中的一支重要力量，在促進經濟增長和解決勞動力就業方面起著重要作用，如何有效解決中小企業融資難問題已關繫到我國構建和諧社會的進程。 二、 課題研究的目的和意義 1、 目的 1999年，由國際金融公司（IFC）對北京、成都、順德（廣東省）、溫州（浙江省）等地私有企業進行的一項調查表明：80％的私有企業因為缺少融資途徑，已嚴重束縛了它們的發展。也就是說，融資難一直是制約中小企業發展的瓶頸。 造成中小企業融資難的原因是多方面的，中小企業自身的管理問題，不會合理利用先進的融資方式尋找融資方案，金融機構自身也存在很多問題，政府的法規還不完善以及監管的不夠完善，等等。解決我國中小企業融資問題需要把企業、金融機構和政府的力量結合起來。 本文旨在通過對中小企業融資渠道的分析，找到中小企業融資難的根本原因，進而提出有效的解決對策。 2、 意義 在過去十幾年中，中國經濟經歷了重大的變革，已經從國家、集體所有的完全公有制到由私有企業扮演強有力角色的混合所有制經濟。到1998年底，國內非國有部門的產出增長到約佔GDP的27％。私有經濟的重要性躍居第二，僅次於國家所有部分。盡管非國有部門日益重要，但直到1999年底，它們僅獲得銀行貸款總額的1％，上海、深圳股票交易所非國有企業僅占上市公司的l%.這種既想增強非國有部門的活力，但又限制它們使用金融中介來融資的矛盾表明，如果不增加中小企業的融資途徑，也許它們就不能持續以目前的速度增長。 三、 課題完成的條件和優勢 1、 條件 A 、背景條件 我國作為發展中國家，改革開放20多年來中小企業有了迅速的發展。但是，現在有大量數據表明，資金短缺仍然是制約企業發展的關鍵問題，解決中小企業融資難的問題是企業拓展的根本途徑。 B 、基本條件 二戰後，人們越來越認識到中小企業在經濟發展中的重要作用，大力發展中小企業是促進世界經濟快速、穩定增長的最佳途徑。尤其是90年代，美國等一些新興科技小企業的蓬勃發展以及在科技板市場的成功上市，引起了世界各國對中小企業的高度關注。雖然發達國家中小企業的作用和地位不斷提升，但是融資困難問題同樣一直是它們頭痛的難題。為此，發達國家在支持中小企業融資上做了不少文章，十分值得中國借鑒。 2、優勢 美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。美國政府設有正部級的小企業管理局(SBA)，在全國50個州中設有96個區域和地區性直屬辦公室，擁有員工3000多人小企業管理局經國會授權撥款，可通過直接貸款、協調貸款和擔保貸款等多種形式，為小企業給予資金幫助；日本在戰後相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業金融機構：中小企業金融公庫、國民金融公庫和工商組合中央公庫，它們專門向缺乏資金但有市場、有前途的中小企業提供低息融資；西班牙設立了從屬於經濟財政部的中小企業專門機構，該機構由部際委員會、政策工作小組和中小企業觀察局三部分組成，負責研究、協調和監督對中小企業的金融信貸、參與貸款和建立集體投資資金體系；德國政府的「馬歇爾計劃援助對等基金」專門負責直接向中小企業提供貸款。從此可見，發達國家設立專門的政府主管部門是對中小企業融資統籌管理的必要條件。我國目前是在經貿委下設立中小企業司，主要負責中小企業政策性研究、中小企業行為輔導等。相信以後中小企業司的作用會越來越大。 四、課題研究的主要內容和基本結構 論文的摘要也就是中心思想 論文的提綱 如： 1、中國私有企業融資存在的問題 1.1、 中國私有企業在國民經濟中的地位及意義 1.2、 中國私有企業的融資方式及渠道 1.3、 中國私有企業融資現狀 2、 中國私有企業融資現狀原因分析 2.1、私有企業的內在原因 2.2、金融服務體系的原因 2.3、政府職能機構的原因 3、解決中國私有企業融資問題的對策 3.1、私有企業自身的對策 3.2、建立和完善適合私有企業發展的金融政策 3.3、政府應加強對私有企業的扶持力度 3.4、建立健全對私有企業的信用評價體系和信用擔保體系
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開題報告
中小企業融資問題及對策
一、 選擇這個題目的來源
中小企業是國民經濟發展中的一支重要力量，在促進經濟增長和解決勞動力就業方面起著重要作用，如何有效解決中小企業融資難問題已關繫到我國構建和諧社會的進程。
二、 課題研究的目的和意義
1、 目的
1999年，由國際金融公司（IFC）對北京、成都、順德（廣東省）、溫州（浙江省）等地私有企業進行的一項調查表明：80％的私有企業因為缺少融資途徑，已嚴重束縛了它們的發展。也就是說，融資難一直是制約中小企業發展的瓶頸。
造成中小企業融資難的原因是多方面的，中小企業自身的管理問題，不會合理利用先進的融資方式尋找融資方案，金融機構自身也存在很多問題，政府的法規還不完善以及監管的不夠完善，等等。解決我國中小企業融資問題需要把企業、金融機構和政府的力量結合起來。
本文旨在通過對中小企業融資渠道的分析，找到中小企業融資難的根本原因，進而提出有效的解決對策。
2、 意義
在過去十幾年中，中國經濟經歷了重大的變革，已經從國家、集體所有的完全公有制到由私有企業扮演強有力角色的混合所有制經濟。到1998年底，國內非國有部門的產出增長到約佔GDP的27％。私有經濟的重要性躍居第二，僅次於國家所有部分。盡管非國有部門日益重要，但直到1999年底，它們僅獲得銀行貸款總額的1％，上海、深圳股票交易所非國有企業僅占上市公司的l%.這種既想增強非國有部門的活力，但又限制它們使用金融中介來融資的矛盾表明，如果不增加中小企業的融資途徑，也許它們就不能持續以目前的速度增長。
三、 課題完成的條件和優勢
1、 條件
A 、背景條件 我國作為發展中國家，改革開放20多年來中小企業有了迅速的發展。但是，現在有大量數據表明，資金短缺仍然是制約企業發展的關鍵問題，解決中小企業融資難的問題是企業拓展的根本途徑。
B 、基本條件 二戰後，人們越來越認識到中小企業在經濟發展中的重要作用，大力發展中小企業是促進世界經濟快速、穩定增長的最佳途徑。尤其是90年代，美國等一些新興科技小企業的蓬勃發展以及在科技板市場的成功上市，引起了世界各國對中小企業的高度關注。雖然發達國家中小企業的作用和地位不斷提升，但是融資困難問題同樣一直是它們頭痛的難題。為此，發達國家在支持中小企業融資上做了不少文章，十分值得中國借鑒。
2、優勢
美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。美國政府設有正部級的小企業管理局(SBA)，在全國50個州中設有96個區域和地區性直屬辦公室，擁有員工3000多人小企業管理局經國會授權撥款，可通過直接貸款、協調貸款和擔保貸款等多種形式，為小企業給予資金幫助；日本在戰後相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業金融機構：中小企業金融公庫、國民金融公庫和工商組合中央公庫，它們專門向缺乏資金但有市場、有前途的中小企業提供低息融資；西班牙設立了從屬於經濟財政部的中小企業專門機構，該機構由部際委員會、政策工作小組和中小企業觀察局三部分組成，負責研究、協調和監督對中小企業的金融信貸、參與貸款和建立集體投資資金體系；德國政府的「馬歇爾計劃援助對等基金」專門負責直接向中小企業提供貸款。從此可見，發達國家設立專門的政府主管部門是對中小企業融資統籌管理的必要條件。我國目前是在經貿委下設立中小企業司，主要負責中小企業政策性研究、中小企業行為輔導等。相信以後中小企業司的作用會越來越大。
四、課題研究的主要內容和基本結構
論文的摘要也就是中心思想
論文的提綱
如：
1、中國私有企業融資存在的問題
1.1、 中國私有企業在國民經濟中的地位及意義
1.2、 中國私有企業的融資方式及渠道
1.3、 中國私有企業融資現狀
2、 中國私有企業融資現狀原因分析
2.1、私有企業的內在原因
2.2、金融服務體系的原因
2.3、政府職能機構的原因
3、解決中國私有企業融資問題的對策
3.1、私有企業自身的對策
3.2、建立和完善適合私有企業發展的金融政策
3.3、政府應加強對私有企業的扶持力度
3.4、建立健全對私有企業的信用評價體系和信用擔保體系